Lainahakemusten määrä – miksi jokainen kysely näkyy

Moni hakija lähettää hakemuksen viidelle luotonantajalle peräkkäin ja odottaa, että paras tarjous löytyy näin. Logiikka on ymmärrettävä, mutta lopputulos on usein päinvastainen. Hakemus ei ole neutraali kysely, vaan siitä jää merkintä, jonka seuraava luotonantaja näkee. Kannattaa siis tietää, mitä hakemuksen jälkeen tapahtuu ennen kuin niitä lähettää.

Mitä luotonantaja katsoo hakemuksesta

Luottopäätös perustuu kolmeen asiaan: tuloihin, menoihin ja luottohistoriaan. Näistä muodostetaan maksuvara, eli se summa joka jää käteen kuukausittaisten välttämättömien menojen jälkeen. Lainanhoitokulun pitää mahtua tuohon summaan myös silloin, kun korot nousevat.

Laskelmassa huomioidaan kaikki olemassa olevat luotot, myös käyttämättömät limiitit. Tämä yllättää monet. Nostamaton 3 000 euron luottokortti tai joustoluoton limiitti pienentää maksuvaraa, koska luotonantajan on varauduttava siihen että limiitti käytetään täysimääräisesti.

Positiivinen luottotietorekisteri muutti tilanteen aiempaa läpinäkyvämmäksi. Luotonantajan on tarkistettava sieltä hakijan olemassa olevat lainat ja tulotiedot ennen päätöstä, joten vanhojen luottojen unohtaminen hakemuslomakkeelta ei enää johda mihinkään. Rekisteri kertoo myös maksuviiveet, jos niitä on syntynyt.

Jokaisesta hakemuksesta jää jälki

Luottotietoihin kirjautuu kyselymerkintä aina kun luotonantaja tarkistaa hakijan tiedot. Merkintä ei ole maksuhäiriö eikä se yksinään estä lainan saamista, mutta se on muiden luotonantajien nähtävissä.

Ongelma syntyy tiheydestä. Viisi kyselyä kahden viikon sisällä kertoo luotonantajalle, että hakija on saanut kielteisiä päätöksiä tai tarvitsee rahaa nopeasti. Kumpikaan tulkinta ei paranna tarjousta. Osa rahoitusyhtiöistä hylkää hakemuksen suoraan, jos tuoreita kyselyitä on kertynyt liikaa.

Käytännön sääntö on yksinkertainen. Selvitä ehdot ennen hakemista, älä hakemalla. Hakemus on viimeinen vaihe, ei tiedonkeruun väline.

Lainavertailu vähentää turhia hakemuksia

Tässä kohtaa vertailupalvelut ovat oikeasti hyödyllisiä. Ne kokoavat eri luotonantajien ehdot samaan näkymään, jolloin karsinnan voi tehdä ennen kuin yhtäkään hakemusta on lähetetty.

Vertailussa kannattaa katsoa, kuinka laajasti se kattaa markkinan. Käytännössä paras lainavertailu on se, joka ottaa mukaan sekä pankit että rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät, koska nämä kolme ryhmää hinnoittelevat luoton eri tavoin eikä yhden ryhmän sisäinen vertailu kerro koko kuvaa. Yksittäinen välittäjä ei myöskään vertaile itseään muihin välittäjiin, joten laajempi lähtökohta antaa realistisemman käsityksen hintatasosta.

Vertailusivustot ovat kaupallisia toimijoita ja saavat tulonsa luotonantajilta, mikä kannattaa pitää mielessä järjestystä lukiessa. Se ei tee luvuista vääriä, mutta ehdot on silti syytä tarkistaa luotonantajan omilta sivuilta ennen hakemista.

Todellinen vuosikorko on ainoa vertailukelpoinen luku

Nimelliskorko kertoo vain osan hinnasta. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan mukaan tilinhoitomaksut, nostopalkkiot ja muut pakolliset kulut, joten vain sitä voi verrata luotonantajien välillä.

Esimerkki kertoo eron. Kymmenen tuhannen euron laina viideksi vuodeksi maksaa kahdeksan prosentin korolla noin 203 euroa kuussa ja yhdentoista prosentin korolla noin 217 euroa. Kuukausierossa on kyse neljästätoista eurosta, mutta koko laina-ajalla ero on noin 880 euroa. Samalla lainasummalla ja samalla maksuajalla.

Kolmen prosenttiyksikön ero ei näy hakemuslomakkeella mitenkään dramaattisena. Se näkyy vasta lopullisessa hinnassa, ja siksi vertailu kannattaa tehdä kokonaiskuluina eikä kuukausierinä. Korkojen vaikutusta on käsitelty tarkemmin lainavertailun säästöoppaassa.

Kertalaina ja limiitti eivät vertaudu suoraan

Vertailu mutkistuu, kun samassa taulukossa on sekä kertalainoja että limiittiluottoja. Kertalainassa summa, korko ja maksuaika lyödään lukkoon kerralla, ja kokonaiskulun näkee etukäteen. Limiitissä kulut riippuvat siitä, kuinka paljon nostat ja kuinka nopeasti maksat takaisin.

Tästä syystä joustoluoton todellinen vuosikorko lasketaan aina oletetulla nostosummalla. Jos nostat limiitistä vähemmän, kiinteät kulut jakautuvat pienemmälle summalle ja todellinen kustannus nousee. Jos nostat enemmän ja maksat nopeasti, se laskee. Limiittiluoton toimintaperiaate kannattaa käydä läpi erikseen, ennen kuin vertaa sitä kertalainaan.

Käytännössä valinta ratkeaa käyttötarkoituksesta. Kertaluonteiseen isoon hankintaan kertalaina on halvempi ja ennustettavampi. Vaihtelevaan tarpeeseen limiitti on joustavampi, kunhan sitä ei jätetä pysyvästi käyttöön.

Kielteinen päätös kannattaa lukea tarkkaan

Hylkäys ei kerro syytään suoraan, mutta luotonantajan on pyynnöstä kerrottava, mihin päätös perustui. Tavallisimmat syyt ovat liian pieni maksuvara, lyhyt työhistoria, tuore maksuhäiriömerkintä tai se, että olemassa olevia luottoja on jo paljon.

Uusi hakemus heti hylkäyksen jälkeen tuottaa lähes aina saman tuloksen, koska tiedot ovat samat. Järkevämpää on korjata se tekijä joka päätöksen kaatoi. Pienten kulutusluottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi laskee kuukausierää ja vapauttaa maksuvaraa, ja käyttämättömän luottokortin irtisanominen poistaa limiitin laskelmasta kokonaan.

Maksuhäiriömerkintä on eri asia. Se poistuu rekisteristä vasta määräajan kuluttua, eikä sitä voi kiertää hakemalla toisaalta. Merkinnän aikana ehdot ovat huonommat kaikkialla, joten lainan ottamista kannattaa siirtää jos se suinkin on mahdollista.

Kannattaa myös odottaa muutama viikko ennen seuraavaa hakemusta. Tuoreet kyselymerkinnät näkyvät seuraavalle luotonantajalle, ja niiden vaikutus laimenee ajan myötä.

Järjestys, joka kannattaa pitää

Laske ensin oma maksuvara ja päätä summa sen perusteella, ei sen perusteella mitä sinulle tarjotaan. Vertaile sitten ehdot todellisella vuosikorolla. Hae vasta lopuksi, ja hae kahdesta tai kolmesta paikasta, ei kymmenestä.

Näin luottotietoihin jää muutama merkintä eikä kokonaista riviä, ja tarjous perustuu siihen mitä oikeasti pystyt maksamaan.